Actualmente no existe normativa alguna que recoja la suscripción de un seguro para bicicletas con carácter obligatorio.

Dicho lo anterior, no es menos cierto que la propia DGT ya ha venido manifestando de forma reiterada y de forma más o menos clara la necesidad de regular la circulación de este tipo de vehículos y la conveniencia de esta cuestión con la finalidad de equiparar una futura normativa con unas coberturas similares a las que están vigentes para otro tipo de vehículos como un automóvil, una moto o un ciclomotor.

Además se plantea la necesidad de la posible exigencia de que los ciclistas obtenga algún tipo de permiso o carnet que justifique unos mínimos conocimientos del código de circulación ya que no tiene mucho sentido que las bicicletas o patinetes eléctricos que pueden alcanzar velocidades respetables carezcan de regulación que en cambio si viene impuestas a los ciclomotores. 

A la vista de lo mencionado, resulta más que recomendable contratar un seguro para bicicletas o ciclistas que tenga al menos la garantía de responsabilidad civil para responder de los posibles daños personales y/o materiales a terceros que pueden derivarse de un posible accidente de circulación.

Cada aseguradora fija sus propias normas de contratación a la hora de ofrecer a sus potenciales asegurados un determinado tipo de seguro. En el caso de las bicicletas se repite este tipo de enfoque así por ejemplo hay aseguradoras que establecen un valor máximo de indemnización de hasta 6.000 € y otras  en cambio valores inferiores como Mussap que estipula como capital máximo 5.000 € en daños a la bicicleta o  Catalana Occidente que ofrece una cobertura por robo máxima de 5.000 €. En cambio Axa  establece un importe máximo de 900 € para robo y/o daños a la bicicleta.

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Sí es posible ofrecer la garantía de robo para bicicletas pero solamente algunas aseguradoras ofrecen este opción y además exigen determinadas medidas de protección: candado de seguridad homologado, sujeción del cuadro a un objeto fijo con una cadena, etc.

Además es muy común que se tenga que asumir una determinada franquicia (igual que sucede en el seguro a todo riesgo para un coche o una motocicleta) a cargo del asegurado sobre el importe de los daños en el caso de accidentes o sobre el valor de la bicicleta cuando se ha producido el robo de la misma, así Axa establece una franquicia del 10% del siniestro con un mínimo de 100,00 €. tanto para el Robo como para Daños Propios a la bicicleta. En cambio en caso Hurto estará asegurado hasta un límite máximo de 150,00 € por siniestro, no siendo de aplicación franquicia alguna.

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Las garantías de asistencia y rescate por accidentes de circulación ofrecidas compañías que comercializan seguros para ciclistas también difieren entre las mismas.

Normalmente suelen incluir prestaciones más o menos amplias tanto para el ciclista como para la propia bicicleta. Así, por ejemplo, el importe de las coberturas por Desplazamiento y gastos de estancia y el Rescate, recogida y traslado del Asegurado y la bicicleta varían sustancialmente entre compañías, e incluso hay aseguradoras que no dan estas coberturas o alguna de ellas.

Conviene por lo tanto leerse detenidamente la «letra pequeña» de las distintas opciones existentes para poder elegir la póliza más adecuada a tus necesidades asistenciales.

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La contestación a esta pregunta reviste cierta complejidad y deben de tenerse en cuenta las características técnicas de la propia bicicleta para resolver la cuestión.

Más concretamente la solución viene dada en el propio Reglamento (UE) nº 168/2013 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 15 de enero de 2013, relativo a la homologación de los vehículos de dos o tres ruedas y los cuatriciclos, y a la vigilancia del mercado de dichos vehículos en cuyo artículo segundo y en el apartado h) recoge explícitamente » las bicicletas de pedales con pedaleo asistido, equipadas con un motor eléctrico auxiliar, de potencia nominal continua máxima inferior o igual a 250 W, cuya potencia disminuya progresivamente y que finalmente se interrumpa antes de que la velocidad del vehículo alcance los 25 km/h o si el ciclista deja de pedalear».

Además la citada normativa recoge también unos criterios de clasificación de los distintos tipos de vehículos a la hora de exigir el cumplimiento de determinados requisitos para su circulación, entre los cuales está la exigencia de un seguro de responsabilidad civil obligatorio, y en el anexo I se citan dos categorías que ayudan a aclarar la obligatoriedad o no de suscribir dicha póliza

• L1e-A | Ciclo de motor | (9)ciclos diseñados para funcionar a pedal que cuentan con una propulsión auxiliar cuyo objetivo principal es ayudar al pedaleo y (10)la potencia de la propulsión auxiliar se interrumpe a una velocidad del vehículo ≤ 25 km/h y (11)potencia nominal o neta continua máxima (1) ≤ 1000 W y (12)los ciclos de motor de tres o cuatro ruedas que cumplan los criterios específicos de subclasificación adicionales 9 a 11 se clasifican como equivalentes técnicamente a los vehículos L1e-A de dos ruedas. |
• L1e-B | Ciclomotor de dos ruedas | (9)cualquier otro vehículo de categoría L1e que no pueda clasificarse con arreglo a los criterios 9 a 12 de vehículos L1e-A. |

Por lo tanto, en base a lo establecido por dicha normativa podemos concluir que si tu bicicleta eléctrica o E-Bike cumple con los requisitos mencionados inicialmente no estará incluida dentro de la clasificación determinada como un vehículo «L» y , consecuentemente no será necesaria la contratación de un seguro ni tampoco tendrá que ser homologada o disponer de una matrícula o permiso de conducir su propietario para poder circular legalmente.

Por el contrario en el caso de que una bicicleta eléctrica no cumpla con las características indicadas no estará clasificada como una bicicleta de pedales con pedaleo asistido y será considerada como un ciclomotor, ya sea dentro de la clasificación L1e-A o L1e-B), y consecuentemente en estos casos deberán disponer de un seguro de responsabilidad civil obligatorio para poder circular así como cumplir con los restantes requisitos que se establecen legalmente, como disponer de matrícula y estar homologado entre otros.

Prácticamente todas las aseguradoras dan cobertura a los gastos médicos y sanitarios derivados de un siniestro con lesionados actualmente. Lo que sí es importante recalcar es que, al igual que en otras garantías, los importes a asumir por las compañías para hacer frente a estas coberturas también varían de una aseguradora a otra y de hecho hay notables diferencias entre ellas.

Así podemos señalar varios ejemplos que permiten comprobar como en el caso de Axa se cubre el  Reembolso con límite de 2.000,00 € para Gastos Médico-Farmacéuticos y 16,50 € Día, máximo 365 días para Gastos de Hospitalización, Mapfre garantiza un importe de 20€ diarios durante un máximo de 90 días y 4500 € en concepto de Gastos por Cirugía Reparadora por Accidente y en cambio Catalana Occidente abona 1500 € en concepto de gastos sanitarios y no cubre los Gastos de Hospitalización a consecuencia de practicar una cirugía plástica reparadora o estética.

Resulta evidente que existen diferencias considerables entre los importes y tipología de gastos médicos incluidos en las ofertas de algunas de las principales aseguradoras y por ello es muy importante por ni decir casi imprescindible comparar las coberturas de los seguros para bicicletas existentes y acudir a mediadores expertos que te asesoren debidamente.

En SegurosporMes somos corredores de seguros debidamente autorizados por la Dirección General de Seguros con autorización para operar en todo el territorio nacional. 

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